Σε αυτή την ενότητα δημοσιεύονται αποσπάσματα από το βιβλίο «Απλά και Χρήσιμα, Υποθηκοφυλακεία-Ακίνητα» του δικηγόρου Ιωάννη Αδαμόπουλου, κατόπιν άδειας του, πρώην συμβούλου του Δ.Σ.Α., πρώην επικεφαλής της ανεξάρτητης αρχής «Συνήγορος του Καταναλωτή» και νυν Προέδρου του Ο.Ε.Ε.Κ.
Τον ευχαριστούμε θερμά για την προσφορά του και είμαστε σίγουροι ότι θα φανεί ιδιαίτερα χρήσιμη σε όλους μας.
Τα αποσπάσματα που δημοσιεύονται είναι σε μορφή pdf.
www.ethemis.gr/xrisima/ipothikofilakia-akinita/
Προσοχή στις διαφημίσεις - Συνήγορος του Καταναλωτή
Η όξυνση του ανταγωνισμού ωθεί τις τράπεζες στο να κάνουν ολοένα και πιο ελκυστικές διαφημίσεις για τα προϊόντα τους. Όμως, πίσω από τις εντυπωσιακές ανακοινώσεις των τραπεζών που προβάλλουν και προωθούν ακόμη και δάνεια με μηδενικό επιτόκιο, κρύβονται πολλές παγίδες για τον δανειολήπτη. Οι προμηθευτές χρηματοοικονομικών υπηρεσιών δεν επιτρέπεται να δημιουργούν στο καταναλωτικό κοινό μέσω διαφημίσεων την εικόνα υπερβολικά δελεαστικής προσφοράς σε σχέση με προϊόντα καταναλωτικής πίστης, πιστωτικές κάρτες, προγράμματα μεταφοράς υπολοίπου, δάνεια με χαμηλό επιτόκιο ή δήθεν χαριστικούς όρους. Εξάλλου, σύμφωνα με τα άρθρα 9γ, 9δ και 9ε του ν. 2251/1994, όπως αυτά προστέθηκαν με το άρθρο 12 του ν. 3587/2007, ο οποίος ενσωμάτωσε τις διατάξεις της Οδηγίας 2005/29/ΕΚ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου για τις αθέμιτες εμπορικές πρακτικές των επιχειρήσεων προς τους καταναλωτές στην εσωτερική αγορά (ΕΕ L149), είναι αθέμιτες και απαγορεύονται εμπορικές πρακτικές, όταν είναι αντίθετες στις απαιτήσεις επαγγελματικής ευσυνειδησίας και στρεβλώνουν ουσιωδώς ή ενδέχεται να στρεβλώσουν ουσιωδώς την οικονομική συμπεριφορά του μέσου καταναλωτή, στον οποίον απευθύνεται το προϊόν. Ειδικότερα, ως αθέμιτες απαγορεύονται εμπορικές πρακτικές, οι οποίες παραπλανούν ή ενδέχεται να παραπλανήσουν τον καταναλωτή, ακόμη και αν οι πληροφορίες που περιέχουν είναι αντικειμενικά ορθές, εντούτοις λόγω της συνολικής παρουσίασής τους, οδηγούν ή ενδέχεται να οδηγήσουν τον καταναλωτή στη λήψη απόφασης συναλλαγής την οποία διαφορετικά δεν θα ελάμβανε. Επιπλέον, σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας που υιοθέτησε η Ελληνική Ένωση Τραπεζών (ΕΕΤ) για τη διαφημιστική προβολή χρηματοπιστωτικών προϊόντων και υπηρεσιών, που προσφέρονται από πιστωτικά ιδρύματα, περιλαμβάνονται μεταξύ άλλων: η έμφαση στο σεβασμό της ιδιωτικής • ζωής του καταναλωτή, η περιγραφή στη διαφήμιση, με τρόπο • που να ανταποκρίνεται στην αντίληψη του μέσου καταναλωτή, των κύριων χαρακτηριστικών των διαφημιζόμενων προϊόντων και υπηρεσιών, ώστε να είναι δυνατή η σύγκρισή τους ως προς τα βασικά τους χαρακτηριστικά και κυρίως τα οικονομικά, η ρητή αναφορά του ΣΕΠΠΕ στις διαφημίσεις που περιέχουν αριθμητικά στοιχεία κόστους, η έμφαση στην αναφορά του χρόνου • έναρξης και λήξης προνομιακού όρου, που τυχόν περιλαμβάνεται στη διαφήμιση και η προτροπή προς τους καταναλωτές σε κάθε διαφήμιση προϊόντος ή υπηρεσίας να αναζητήσουν περισσότερες πληροφορίες από το πιστωτικό ίδρυμα. Για παράδειγμα, στα δάνεια με σταθερό επιτόκιο τριετίας ή πενταετίας, προβάλλεται διαφημιστικά μόνο το ύψος του επιτοκίου που θα ισχύσει για τα πρώτα χρόνια αποπληρωμής του δανείου, το οποίο διαμορφώνεται σήμερα από 3% έως 4,5%. Όμως στα «ψιλά γράμματα» αναφέρεται ότι, μετά τη λήξη της σταθερής περιόδου, εφαρμόζεται κυμαινόμενο επιτόκιο με σημαντικά προσαυξημένο περιθώριο (spread). Διαφημίζονται, επίσης, καταναλωτικά δάνεια με επιτόκια τόσο χαμηλά όσο των στεγαστικών. Βέβαια, στην πράξη, ο δανειολήπτης που εκδηλώνει ενδιαφέρον, συνειδητοποιεί ότι αυτά τα δάνεια έχουν μικρή περίοδο αποπληρωμής (π.χ. ένα έτος), κάτι που σημαίνει ότι θα υποχρεωθεί να καταβάλει ένα πολύ υψηλό ποσό ανά μήνα, προκειμένου να φανεί συνεπής στην υποχρέωση που αναλαμβάνει απέναντι στην τράπεζα. Πολλές τράπεζες μαζί με το στεγαστικό δάνειο προσφέρουν δωρεάν μετρητά, αυτοκίνητα και δωρεάν τα έξοδα μηχανικού. Όλα αυτά, όμως, κρύβουν μεγαλύτερα επιτόκια μακροπρόθεσμα και όχι μόνο. Όταν, παραδείγματος χάριν, ένας δανειολήπτης δανεισθεί ποσό 200.000 ευρώ για 20 χρόνια, με 8.000 ευρώ δώρο, αν θελήσει να το αποπληρώσει νωρίτερα πρέπει να επιστρέψει το μισό «δώρο», δηλαδή 4.000 ευρώ.
Όταν η διάρκεια αποπληρωμής μεγαλώνει και φτάνει τα 40 χρόνια, το συνολικό τελικό κόστος του δανείου αυξάνεται. Το ποσό των 200.000 ευρώ με επιτόκιο 4,5% και 40 χρόνια χρόνο αποπληρωμής στο τέλος μεταμορφώνεται σε 430.000 ευρώ, οπότε το διαμέρισμα εμβαδού 80 τ.μ. που ο καταναλωτής αγόρασε έναντι 2.500 ευρώ το τετραγωνικό μέτρο, τελικά του στοιχίζει 5.375 ευρώ το μέτρο. Για τους παραπάνω λόγους, ο δανειολήπτης δεν πρέπει να παρασύρεται από τις εντυπωσιακές ανακοινώσεις των τραπεζών που προβάλλουν και προωθούν ακόμη και δάνεια με μηδενικό επιτόκιο, αλλά να ελέγχει προσεκτικά τους όρους των δανειακών συμβάσεων και να είναι γνώστης αυτών πριν από την υπογραφή της σύμβασης.
www.synigoroskatanaloti.gr/docs/info/info-daneia-final.pdf
Καλο διάβασμα σε ολους τους ενδιαφερομενους.
maria
