Xρεωμένος καταθέτης! έγραψε:
Θα ήθελα να σας ρωτήσω στους πίνακες έχετε υπολογίσει τα τοκοχρεολύσια;
Τα πρώτα χρόνια προπληρώνεις τους τόκους (άρα πληρώνεις υψηλότερο επιτόκιο αν αποπληρώσεις τα πρώτα χρόνια). Άρα αν δεν πας ένα δάνειο στη λήξη του, πληρώνεις πολύ μεγαλύτερο επιτόκιο από αυτό που έχεις συμφωνήσει. Τα είχα αναφέρει για τα δάνεια μου τον Ιούνιο 2010. Σε όλα αν και έχω μετρητά δεν συμφέρει να τα αποπληρώσω. Φυσικά δεν συμφέρει να πάρεις δάνειο όταν έχεις μετρητά, όμως εγώ τα πήρα προ 6-8 ετίας που δεν είχα τα αντίστοιχα μετρητά. Για το δάνειο 1 του σπιτιού βέβαια δεν φτάνουν τα χρηματάκια μου. Τα αναφέρω αναλυτικότερα από τότε, όμως είναι οι τιμές αποπληρωμής τον Ιούνιο 2010:
1). Δάνειο στεγαστικό πρώτης κατοικίας με υπόλοιπο σήμερα 158263. ΑΤΕbank Τελειώνει 2/6/2043 και θα έχω πληρώσει μέχρι τότε επιπλέον τόκους από σήμερα περίπου 78159. Επιτόκιο 2,62% κυμαινόμενο. Άρα εάν το αποπλήρωνα, είναι σα να τοκίζω τα χρήματα της αποπληρωμής με το επιτόκιο: 1.64%
2). Έχω δάνειο με υπόλοιπο σήμερα 47.713 που αν το εξοφλήσω τώρα έχει 1500 ποινή: 49.109 σύνολο αποπληρωμής. Τελειώνει στις 24/5/2024 και θα έχω πληρώσει μέχρι τότε 68.416. Επιτόκιο 5,5% σταθερό μέχρι Οκτώβρη 2011 οπότε αλλάζει σε κυμαινόμενο και εξοφλάται χωρίς ποινή. ΑΤΕbank Άρα εάν το αποπλήρωνα, είναι σα να τοκίζω τα χρήματα της αποπληρωμής με το επιτόκιο: 2,8%
3). Άλλο ένα με υπόλοιπο σήμερα 16.101 εξόφληση 500 ποινή: 16572. Στις 24/5/2024 θα έχω πληρώσει μέχρι τότε σύνολο 23.229. Επιτόκιο 5,5% σταθερό μέχρι Οκτώβρη 2011 οπότε αλλάζει σε κυμαινόμενο και εξοφλάται χωρίς ποινή. ΑΤΕbank Άρα εάν το αποπλήρωνα, είναι σα να τοκίζω τα χρήματα της αποπληρωμής με το επιτόκιο 2,9%
Όταν αλλάξουν τα σταθερά σε κυμαινόμενα, σήμερα θα πήγαιναν στα 6.5%
4). Δάνειο με υπόλοιπο σήμερα 8.591, εξόφληση 8633. Τελειώνει 1/1/2017 και θα έχω πληρώσει μέχρι τότε 10.438 και είναι κυμαινόμενο 6.5% ΑΤΕbank Άρα εάν το αποπλήρωνα σήμερα, είναι σα να τοκίζω τα χρήματα της αποπληρωμής με το επιτόκιο 3,2%
5). Δάνειο με υπόλοιπο σήμερα 10.065 εξόφληση χωρίς επιβάρυνση. Λήγει 18/7/2013 θα έχω δώσει 11.354 με κυμαινόμενο 7.85% Eurobank οι τόκοι από σήμερα μέχρι 18/7/2013 είναι 11.354 - 10.065 = 1289 Άρα εάν τα αποπλήρωνα, είναι σα να τοκίζω τα χρήματα της αποπληρωμής με το επιτόκιο 4,3%
Ακόμα πιο αναλυτικά για το δάνειο 5, αν τόκιζα σήμερα (υπενθυμίζω ότι οι αριθμοί είναι του Ιουνίου 2010) 10065 μέχρι 18/7/2013 θα έπαιρνα 1289 τόκους δηλαδή 1289 Χ 100 / 10065 = 12.8% για 3 χρόνια περίπου, οπότε 12.8 / 3 = 4,26% ετήσιο. Οπότε το 7,85% πάει περίπατο αφού εδώ και μια 3,5 χρόνια προπλήρωνα υποχρεωτικά τους τόκους, ώστε αν αποφάσιζα να το εξοφλήσω η τράπεζα να ωφεληθεί διπλά!Τοκοχρεολύσια το λένε οι τράπεζες, αλλά είναι τοκογλυφία νόμιμη.
ΥΓ αν μπερδεύεστε και το παρατήσατε στο δάνειο 5 που είναι και το τελευταίο παράδειγμα, τα λέω ακόμα πιο λιανά!
Επισημαίνω ότι έχω τα μετρητά με 5,3% επιτόκιο
Στο παρελθόν που είχαμε ασχοληθεί με το θέμα, δεν εξετάσαμε την περίπτωση της εξόφλησης του δανείου με παράλληλη αποταμιεύση σε μια καλή κατάθεση της δόσης του δανείου που θα δίναμε. Έτσι γλυτώνουμε τους τόκους του δανείου και κερδίζουμε τους τόκους της κατάθεσης.
Για να δοκιμάσουμε τους υπολογισμούς στα προηγούμενα δάνεια, δημιουργήθηκε μια παραλλαγή του αρχείου υπολογισμών όπου μπορούμε να βάλουμε ημερομηνία έναρξης υπολογισμών (αν δεν είναι η σημερινή) και ημερομηνία λήξης. Επίσης βάζουμε το τελικό κεφάλαιο και υπολογίζει το ενδεικτικό επιτόκιο και την μηνιαία δόση.
Σύμφωνα με τους νέους υπολογισμούς σε όλα τα δάνεια συμφέρει η εξόφληση εκτός από το (1). Επίσης στο (2) συμφέρει περισσότερο η εξόφληση μετά την εξάλειψη της ποινής.
Από ότι καταλαβαίνω δεν συμφέρει σήμερα η εξόφληση στο (1) γιατί αν καταθέταμε το κεφάλαιο, καθώς υπολείπονται πολλά χρόνια, με την κεφαλαιοποίηση θα είχαμε μεγαλύτερο κέρδος από το να αποταμιεύουμε την δόση.